De vuistregel is simpel: alles wat blijft staan als u het huis ondersteboven zou keren, valt onder de opstalverzekering. Wat eruit valt, is inboedel. Het gedoe zit in de dingen die daar precies tussenin zitten.
De opstalverzekering
De opstalverzekering dekt het gebouw: fundering, muren, dak, vloeren, kozijnen, en alles wat daaraan vastzit. Denk aan de cv-installatie, de keuken, het sanitair, vaste vloerbedekking en meestal ook zonnepanelen, schuur, schutting en terrasbestrating (soms met een apart maximum).
Verzekerd is meestal schade door brand, storm, inbraak, water en bijvoorbeeld een aanrijding. De verzekerde som is de herbouwwaarde: wat het kost om hetzelfde huis opnieuw te bouwen. Die is dus niet gelijk aan de marktwaarde en niet aan de WOZ-waarde.
Woont u in een appartement?
Dan sluit de VvE de opstalverzekering collectief af voor het hele gebouw. U hoeft — en kunt — die niet zelf afsluiten. Wel is het slim om te weten hoe uw VvE-polis omgaat met eigen verbeteringen; daarover verderop meer.
De inboedelverzekering
De inboedelverzekering dekt uw spullen: meubels, kleding, elektronica, gordijnen, losse vloerkleden, fietsen (vaak met beperkingen) en waardevolle zaken zoals sieraden (meestal tot een maximum).
Hier gaat het vaak mis bij de verzekerde som: mensen schatten hun inboedel te laag in en zijn bij schade onderverzekerd. Gebruik de inboedelwaardemeter van uw verzekeraar en loop hem opnieuw door na een verbouwing of een grote aankoop.
De grijze zone: eigen verbeteringen
Een nieuwe keuken, een badkamer, een parketvloer of een luxe zonwering: dat is officieel opstal, maar of het gedekt is hangt af van uw situatie.
- Eigen woning: meld een verbouwing bij uw verzekeraar en laat de herbouwwaarde aanpassen. Anders betaalt u premie over een huis dat niet meer bestaat.
- Appartement: kijk of de VvE-polis eigen verbeteringen meeverzekert. Doet die dat niet of tot een beperkt bedrag, dan sluit u daarvoor een dekking bij op uw inboedelverzekering (vaak "eigenaarsbelang" of "verbeteringen aan het appartement" genoemd).
Vraag dit uit vóórdat er iets gebeurt. Na een lekkage van de bovenbuurman is het geen prettige ontdekking dat uw nieuwe keuken nergens onder valt.
En de aansprakelijkheidsverzekering?
Die dekt schade die ú aan anderen toebrengt: uw wasmachine die de benedenbuurman onder water zet, uw kind dat een ruit ingooit. Geen luxe, wel goedkoop — en in een appartementencomplex bijna onmisbaar.
Vijf dingen om vandaag te controleren
- Staat de herbouwwaarde nog goed, ook na uw verbouwing?
- Klopt de inboedelwaarde nog?
- Hoe hoog is uw eigen risico — en per gebeurtenis of per jaar?
- Zijn zonnepanelen, schuur en tuininrichting meeverzekerd en tot welk bedrag?
- Heeft u een garantie tegen onderverzekering? Die voorkomt dat de verzekeraar korting toepast als de waarde te laag blijkt.
Als er schade is
Maak direct foto's, ook van de oorzaak. Beperk verdere schade (kraan dicht, zeil erover) — dat is niet alleen verstandig, het is een plicht uit de polis. Meld de schade binnen de termijn die uw polis noemt en bewaar bonnen van noodreparaties. Bij twijfel over wie aansprakelijk is: laat de verzekeraars dat onderling uitzoeken en ga niet zelf onderhandelen met de buren.